從大陸進貨，最麻煩的事情之一就是付貨款。
尤其是經營蝦皮、momo 或實體批發生意的老闆，明明已經跟供應商談好價格，卻可能因為沒有人民幣或大陸銀行帳戶，卡在付款這一步。
這時，有些人會介紹地下匯兌，聲稱不用開戶、手續簡單，還能幫忙把人民幣付給大陸供應商。
但地下匯兌有哪些風險？萬一錢付出去了，供應商卻沒收到，又該怎麼辦？
這篇整理地下匯兌的運作方式、法律與資金風險，以及台灣賣家能選擇的正規付款管道。
地下匯兌是什麼？和地下錢莊一樣嗎？
地下匯兌通常指未經合法許可，替他人辦理跨地區或跨國資金收付的行為。
台灣《銀行法1》第 29 條規定，除法律另有規定外，非銀行不得經營國內外匯兌業務。未經許可經營相關業務，可能涉及違反銀行法。
地下匯兌和地下錢莊並不完全相同。
「地下錢莊」通常是對非正規借貸或資金業者的俗稱；地下匯兌則強調替客戶辦理不同地區之間的款項收付。部分業者可能同時提供多種服務，但不能只靠名稱判定是否合法。
地下匯兌怎麼運作？
以台灣老闆要付款給大陸工廠為例：
- 老闆向地下匯兌業者提出人民幣付款需求。
- 業者提供匯率，要求老闆將資金轉入指定帳戶。
- 業者透過大陸合作方或當地帳戶，將人民幣付給指定供應商。
- 供應商確認收到款項後，交易才算完成。
這種模式不一定透過一般銀行跨境匯款完成資金移轉，而可能由不同地區的業者分別收款、付款，再自行清算。
問題是，老闆把錢轉出去，不代表供應商一定會收到款項。 若資金經過多個私人帳戶，也可能增加後續追查難度。
為什麼有些老闆會考慮地下匯兌？
手上沒有人民幣，不知道怎麼付貨款
不少台灣賣家習慣用新台幣經營生意，但向大陸工廠或 1688 供應商採購時，對方通常要求人民幣付款。
如果不知道怎麼換匯，可能會請熟人協助代付，甚至接觸地下匯兌業者。
沒有大陸公司戶頭或銀行卡
經營蝦皮、momo 的台灣賣家，不一定有大陸公司或銀行帳戶。
遇到只接受當地付款方式的供應商時，容易以為只能找第三方代付。
但現在已有跨境支付服務，可以讓符合資格的台灣買家在沒有大陸銀行帳戶的情況下，直接支付 1688 貨款，例如 1688 跨境寶。
覺得銀行匯款流程太麻煩
透過銀行付款，可能需要提供收款人資料、付款用途及相關交易文件<sup2。
對於第一次從大陸進貨的老闆，這些步驟確實需要花時間了解。
不過，銀行要求核對交易資訊，是正常跨境金流管理的一部分。不能只因為地下匯兌手續比較簡單，就忽略後續可能產生的風險。
使用地下匯兌的 4 大風險
1. 資金被捲走，貨款可能拿不回來
如果把貨款轉給身分不明的地下匯兌業者，對方收到錢後失聯，就可能造成直接損失。
即使對方是熟人介紹，也不能保證交易安全。
付款前至少要確認業者身分、收款帳戶，以及是否具備提供相關服務的合法資格。不要因為對方報出較好的匯率，就直接匯出大筆貨款。
2. 錢沒到供應商，後續追款困難
假設老闆已經付款，但大陸工廠表示沒有收到人民幣。
如果是透過私人帳戶或非正規管道交易，可能難以確認究竟是哪個環節出了問題。
尤其當付款涉及多名中間人時，追查金流與確認責任，都可能變得更複雜。
使用具備正式交易紀錄與客服管道的付款服務，至少可以保留資料，供後續查詢及處理爭議。
3. 匯率與手續費不透明
地下匯兌業者可能只告訴您「這次能換多少人民幣」，卻沒有完整說明匯率和費用。
例如，報價可能已經包含業者的匯差，也可能另外收取代付費。
老闆真正要比較的，不是對方說「免手續費」，而是自己總共付出多少美元或新台幣，供應商最後收到多少人民幣。
付款前如果無法確認總成本，就很難判斷報價是否合理。
4. 交易憑證不足，報帳與對帳困難
經營生意不能只確認貨款付出去了，還需要保存進貨與付款資料。
如果付款走私人帳戶，或由地下匯兌業者代為轉帳，可能只有台灣端的轉帳紀錄。
這份紀錄未必足以證明供應商已收到貨款，也未必能完整說明資金用途。
尤其公司需要報帳、核對採購成本時，若付款人、收款人與實際交易對象不同，就可能需要補充更多說明。
建議保留訂單、合約、供應商資料及實際付款紀錄。至於哪些文件可以作為會計或稅務憑證，仍應依個別交易情況確認。
找代購代付，成本也不低
沒有大陸銀行帳戶，除了地下匯兌，有些老闆也會找 1688 代購或代付業者。
不過，合法代購、代付不等於地下匯兌。是否涉及非法經營匯兌，仍要看實際提供的服務、資金處理方式與法律規定。
代購通常收多少手續費？
代購與代付沒有適用所有業者的統一費率。
有些業者按照貨款比例收費，有些則依訂單金額、付款方式或額外服務報價。
單純幫忙付款，與協助採購、驗貨、收貨及集運，服務內容也不同。
因此，別光只想說「代付手續費幾%」，還要確認報價是否包含：
- 人民幣換匯成本
- 代付款服務費
- 代購、驗貨或其他服務費用
- 大陸境內物流與集運費用
不同服務應分開計算，避免重複收費。
手續費怎麼墊高進貨成本？
假設同一筆訂單，商品價格都是人民幣 10,000 元。
一家業者只提供貨款報價，另一家則將換匯、代付及服務費分開列示。
這時不能只比較商品價格，應把所有實際需支付的費用加總，才能知道最終的進貨成本。
實際進貨成本＝商品貨款＋換匯成本＋付款及代購服務費＋物流及相關稅費。
這是成本計算方式，不代表所有交易都一定產生上述費用。
如果您已經能自行在 1688 下單，只是缺少人民幣付款方式，就值得比較是否有必要額外支付代購費。
不用持有人民幣的正規付款方式
台灣老闆不一定要先開大陸銀行帳戶，才能付人民幣貨款。
除了向銀行詢問適用的跨境匯款服務，也可以了解符合自身交易需求的跨境支付平台。
WorldFirst 提供多幣別帳戶，以及支付 1688 和大陸供應商貨款的服務。
先把美元儲值到 WorldFirst 帳戶
若您手上沒有人民幣，可以先準備美元，再依適用的入金方式存入 WorldFirst 多幣別帳戶。
操作方向如下：
- 註冊 WorldFirst 帳戶，完成要求的身分與企業資料驗證。
- 若資金是新台幣，先透過本地銀行換成美元。
- 依帳戶提供的適用方式，例如符合資格的國際銀行卡，將美元存入 WorldFirst 帳戶。
- 確認資金到帳，再進行後續付款。
台灣 WorldFirst 帳戶不支援直接儲值新台幣。入金方式與適用資格，應以實際帳戶顯示為準。
換成人民幣，用跨境寶付 1688
如果是在 1688 平台採購，可以使用 WorldFirst 與 1688 合作推出的跨境寶（World Pay）。
官方操作流程如下：
- 在 WorldFirst 帳戶找到「資金管理」中的「跨境寶」。
- 依要求完成 1688 帳號綁定及相關驗證。
- 將美元等外幣餘額兌換成離岸人民幣（CNH）。
- 確保 CNH 餘額足夠。
- 在 1688 結帳時，選擇「跨境寶」完成付款。
這種方式不需要另外開立大陸銀行帳戶。
付款給大陸工廠的做法
如果供應商不是 1688 店家，而是直接合作的大陸工廠，就不能把 1688 跨境寶流程直接套用。
WorldFirst 另有「付供應商人民幣」功能，可依適用條件，將人民幣付到大陸供應商的銀行帳戶或支付寶帳戶。
主要流程是：
- 新增大陸供應商資料。
- 填寫供應商提供的銀行或支付寶收款資訊。
- 上傳合約、訂單及相關交易證明，申請付款額度。
- 完成審核後，選擇帳戶餘額幣別，依系統報價兌換並支付人民幣。
如果付款對象是企業，可能需要提供公司中文名稱與統一社會信用代碼。
建議付款前先確認工廠提供的帳戶名稱、幣別，以及所需交易文件，避免付款遭退回或延誤。
怎麼判斷換匯管道可不可靠？
不論選銀行、跨境支付平台或其他付款服務，老闆都應該確認以下三件事。
有沒有受主管機關監管？
先確認提供服務的是哪一家公司，以及是否具備適用業務所需的合法資格。
依《銀行法》第 29 條，除了法律另有規定的情況，非銀行不得經營國內外匯兌業務。
合法跨境支付服務不一定是銀行，但應確認其營運主體、監管資訊及可提供服務的地區。
資金流向與交易憑證清不清楚？
付款之前，確認實際收款人與供應商資料是否一致。
完成交易後，應能查詢付款狀態及交易明細，並保存與訂單相關的文件。
如果業者要求匯到不明私人帳戶，卻無法說明收款原因，就要提高警覺。
出問題時，找不找得到人？
可靠的付款服務應有明確的客服或爭議處理窗口。
建議先確認能否查詢付款進度、提供交易證明，以及遇到付款失敗時如何處理。
不要只依靠通訊軟體上的個人聯絡方式，就把大筆貨款交給陌生業者。
付大陸貨款，別只看匯率！
地下匯兌看似方便，但如果遇到捲款、付款失敗或交易爭議，可能讓原本想節省的成本變成更大的損失。
對經常從 1688 或大陸工廠進貨的台灣老闆來說，選擇付款方式時，除了費用，也應重視金流紀錄、業者資格與後續對帳。
沒有大陸銀行帳戶，也能找到合適的人民幣付款方式！
透過 WorldFirst 萬里匯，台灣賣家可以使用跨境寶支付 1688 貨款，也能依適用條件，透過「付供應商人民幣」功能付款給大陸工廠。支援多幣別資金管理、換匯與交易紀錄查詢，讓進貨付款與後續對帳更方便。不必依賴來路不明的地下匯兌管道，現在就了解 WorldFirst，選擇適合自己的跨境付款方式。
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地下匯兌常見問題
使用地下匯兌付貨款，有什麼風險呢？
如果把貨款轉給身分不明的地下匯兌業者，對方收到錢後失聯，就可能造成直接損失。付款前建議至少要確認業者身分、收款帳戶，以及是否具備提供相關服務的合法資格。不要因為對方報出較好的匯率，就直接匯出大筆貨款。
被地下錢莊騙了怎麼辦？
如果已經付款，卻發現對方失聯或疑似詐騙，應立即停止繼續付款。3
保存匯款紀錄、對方帳戶、聊天訊息及交易相關文件，並儘速聯絡匯款銀行。
也可以撥打 165 反詐騙諮詢專線，或向警方報案。
是否能追回款項，仍要看資金流向與後續處理結果，不能保證一定可以取回。
用跨境寶付 1688 的流程是什麼？
先註冊 WorldFirst 並完成帳戶驗證，再依規定綁定 1688 帳號。
帳戶內有美元等外幣資金後，可換成離岸人民幣（CNH），並在 1688 結帳時選擇跨境寶付款。
沒有大陸銀行帳戶，可以怎麼付人民幣貨款？
如果是 1688 採購，可以了解跨境寶或平台當下支援的其他付款方式。
如果是直接向大陸工廠採購，可以向銀行詢問跨境匯款，或確認是否符合 WorldFirst「付供應商人民幣」的使用條件。
選擇時要同時比較付款費用、匯率、文件要求與收款方式。
從台灣付款給大陸供應商有哪些合法方式？
可以先向辦理相關業務的銀行詢問跨境匯款條件，或選擇具備適用資格的跨境支付服務。
銀行匯款須依交易性質、收款資訊及相關法規辦理。跨境支付平台則可能有不同的帳戶審核及交易文件要求。
不論使用哪個管道，都應確認付款用途合法、供應商資訊正確，並保留交易紀錄。
參考資料
- https://law.banking.gov.tw/chi/FLAW/FLAWDAT0201.aspx?beginpos=1&lsid=FL006378
- https://law.fsc.gov.tw/LawContent.aspx?id=FE056293
- https://www.law.cbc.gov.tw/SOrder/SOrderLawReguShowAll?LawIDRelate=LA04C007010&soid=7867
